Kreditwesen in Finnland

[Sandra]

Kann mir jemand hierzu was erzählen? Worauf muss man achten, was ist hier der Unterschied zu Deutschland?

^kopfkratz^
Gerne auch per pm!

[jordekorre]

Welche Art von Kredit meinst Du? Den klassischen Immobilienkredit von der Bank, oder was anderes?

[vole04]

Ich denke zunächst einmal gibt es keinen wirklichen Unterschied zu Deutschland. Obwohl sich meine Erfharung beschränkt, scheint das Prozedere bei den Banken ziemlich gleich zu sein.
Wenn man eine Immobilie kaufen will, scheint es in Finnland sogar ein wenig einfacher zu sein als in Deutschland, besonders bei Eigennutzung.

Ein Unterschied ist wohl aber, dass man in Deutschland immer vor Vertägen mit einem variablen Zins warnt. Hier scheint das eher ueblich zu sein, als einer mit fixem Zins. Bei Krediten mit sehr hohem Wert empfehlen manche (Banken oder Kollegen) zu splitten, ein Teil fix, Rest variabel.

Gib uns ein paar mehr Fragen, dann können wir evtl. präziesere Antworten geben.

[Sandra]

Ich dachte daran, einen kleinen Hof (im Grunde mit 2-3 Pferde und ein kleines Häusle) zu kaufen.....

Reicht es, einen Kredit zu bekommen, wenn man einen festen Arbeitsvertrag hat, oder brauch die Bank mehr?

Und wie ist es mit einem "Privatkredit", also keine Immo, wenn man von mir aus das passende Pferd zum Hof kaufen will?

^kopfkratz^ ich kenn mich hier nicht aus, ich hatte mal in D nen kleinen Kredit, da hab ich unter 100e/Monat abbezahlt, die wollten nur meinen Arbeitsvertrag kopieren.

[Micha]

Ich dachte daran, einen kleinen Hof (im Grunde mit 2-3 Pferde und ein kleines Häusle) zu kaufen.....
Reicht es, einen Kredit zu bekommen, wenn man einen festen Arbeitsvertrag hat, oder brauch die Bank mehr?

Und wie ist es mit einem "Privatkredit", also keine Immo, wenn man von mir aus das passende Pferd zum Hof kaufen will?

Je mehr Sicherheiten Du mitbringen kannst, desto günstiger wird der Kredit.
Bei der Immobilie wird diese zunächst als Sicherheit verwendet (mit etwa 60-70% des Kaufwerts), für den Rest der Kreditsumme muss Eigenkapital da sein oder eben anderes Verwertbares wie Dein Arbeitsplatz (Gehaltshöhe, feste Anstellung, etc.). Die Bank muss sichergehen, dass sie das Geld auch zurück bekommt.
Wenn's für die Kreditsumme immer noch nicht reicht, muss man wohl Bürgen einbringen, aber das machen ausser den Eltern wohl nicht so viele so gern...

Beim Privatkredit fällt aus Sicht der Bank die Sicherheit weg, daher sind die Zinssätze gewaltig höher. Die Kredithöhe ist allerdings wesentlich kleiner.

[jordekorre]

Für unser Eigenheim war es relativ einfach, einen Kredit zu bekommen. Man muss mind. 25% der Kaufsumme bereits angespart haben. Arbeitsvertrag oder so musste ich nicht vorweisen, aber die Bank hat ja gesehen, dass es auf meinem Konto schon über längere Zeit regelmässige Gehaltseingänge gibt.

Letztes Jahr wurde von einigen Experten etwas Kritik geäussert, dass Banken zu einfach Kredite vergeben, aber ich glaube eigentlich nicht, dass sich seitdem was geändert hat.

Mein Tipp: auf jeden Fall mit den Banken verhandeln und sich von mehreren ein Angebot machen lassen. Damit kann man den Zinssatz etwas drücken.

Wir hatten damals den Kredit auch geteilt, einen Teil mit festem Zinssatz und einen Teil flexibel.

So etwas ähnliches wie Bausparen gibt es auch, das heisst ASP (Asuntosäästöpalkkio). Geht aber nur für Leute unter 30 und die Vorteile sind auch nicht so gewaltig meiner Meinung nach.

Frag einfach, wenn Du noch was detaillierter wissen willst.

[Sandra]

Sehr interesssant, ich danke euch fuer die schnellen Antworten

Werden auch deutsche Buergen (wie schon erwähnt z.B. Eltern) in Finnland anerkannt?
(Hat mich meine Mom gerade gefragt)

[vole04]

Für unser Eigenheim war es relativ einfach, einen Kredit zu bekommen. Man muss mind. 25% der Kaufsumme bereits angespart haben. Arbeitsvertrag oder so musste ich nicht vorweisen, aber die Bank hat ja gesehen, dass es auf meinem Konto schon über längere Zeit regelmässige Gehaltseingänge gibt.

Mein Tipp: auf jeden Fall mit den Banken verhandeln und sich von mehreren ein Angebot machen lassen. Damit kann man den Zinssatz etwas drücken.

Wir hatten damals den Kredit auch geteilt, einen Teil mit festem Zinssatz und einen Teil flexibel.

Ich kenne das ein wenig anders:
70% stehen fuer das Eigenheim, 30% muss man entweder selber einbringen oder, wenn es das erste Eigenheim ist buergt der Staat fuer 15% (Ensinasunto).
Auch scheint das mit dem Arbeitsvertrag sehr von der Bank und Umgebung abzuhänge. Man muss oft nachweise, was fuer eine Anstellung man hat, Einkunftshöhe und wie die Chancen in der Firma zu bleiben stehen. Ein Kollege von mir hat auch einen kleinen Hof mit Pferden und der hat auch erzählt, dass die Banken da die Kostenproblematik sehen und weniger Verhandlungsbereit sind.

Werden auch deutsche Buergen (wie schon erwähnt z.B. Eltern) in Finnland anerkannt?

Buergen ausserhalb Finnlands, wenn sie vielleicht nicht gerade ein Konto bei der Bank im Ausland haben, bringen gar nichts, da die Banken keinen direkten Zugriff haben. Die muessten da auf umständlichen Weg ihr Recht einklagen und das ist teuer und langwierig. Deutsche Banken andersherum geben auch keinen Kredit fuer Immobilien in Finnland.
Der Kredit in Deutschland mit unter 100 EUR / Monat erscheint mir aber in jedem Fall utopisch. Selbst bei einer geringen Summe ist der Zins allein schon mehr (wenn man eine durchschnittliche Immobilie in Finnland heran zieht) als das doppelte (hängt natuerlich wieder vom EK ab). Und wenn man dan noch tilgen will wird es gleich noch mehr. Ach ja, in Finnland bieten viele Banken am Anfang eine tilgunsfreie Zeit an, gar nicht so schlecht, vor allem kann man tilgen wenn man kann und will.

Ich habe auch gehört, dass Nordea Kredite mit geringem Zinssatz quasi fuer Jederman anbietet.

[giftfee]

Ok, alter Thread, aber es geht ums ähnliche: wir haben eine tolle Wohnung gefunden, und nun einige Kreditangebote. Ist hier irgendwer bei OP? lohnt das Bonussystem? die bieten eine schlechtere Margin als Nordea und Sampo, aber es klingt gut...Da frag ich doch lieber mal nach Erfahrungswerten: Wo habt ihr euren Loan, und wie sind eure Erfahrungen? habt ihr den Zins gedeckelt oder nur Euribor? Habt ihr eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung für den Loan oder lasst ihr es drauf ankommen?

Bin um alle Erfahrungsberichte dankbar

[fax]

Ist hier irgendwer bei OP? lohnt das Bonussystem? die bieten eine schlechtere Margin als Nordea und Sampo, aber es klingt gut...

Ich würde mir von denen ganz exakt vorrechnen lassen, wieviel ihr zahlt und wieviel Bonus ihr wieder zurückbekommt. Steuer spielt vermutlich keine Rolle, weil der Bonus mit euren Zinszahlungen verrechnet werden würde. Dann könnt ihr es mit Nordea und Sampo vergleichen. Ich würde auch bei ein paar kleineren Banken anfragen, die haben oft bessere Konditionen als die großen.

Da frag ich doch lieber mal nach Erfahrungswerten: Wo habt ihr euren Loan, und wie sind eure Erfahrungen? habt ihr den Zins gedeckelt oder nur Euribor?

Variabler Zins hat den Vorteil, dass man sondertilgen kann. Bei einem festen Zins hat man die Sicherheit, dass er nicht steigt. Müsst ihr wissen, was euch lieber ist.

Habt ihr eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung für den Loan oder lasst ihr es drauf ankommen?

Manche haben schon einen gewissen Versicherungsschutz vom Arbeitgeber oder der Gewerkschaft. Ich habe bei der Arbeitnehmervereinigung auch eine Arbeitslosigkeitsversicherung (die greift aber erst, nachdem man drei Jahre eingezahlt hat).

Viel Spaß in der tollen Wohnung.

[giftfee]

Hehe Danke!

Mit dem Bonus ist es komisch, am Anfang, wenn wir so viel Kredit haben bekommen wir scheinbar echt viel, aber das heisst ja auch dass man seine Versicherungen etc bei denen hat. Klar sind die am Anfang somit umsonst...aber bei Tapiola wärs halt trotzdem billiger...und wenn der Kredit schrumpft schrumpfen auch die Bonusse...und dann macht sich bestimtt irgendwann die höheren Versicherungpreise bemerkbar...allerdings ist das in so ferner Zukunft...is voll schwer zu entscheiden...:/

Und stimmt es dass man für einen Kredit in Finnland eine ID braucht die von finnischen Behörden ausgestellt wurde?

[jordekorre]

Das Bonussystem von OP kenne ich nicht. Wir haben unseren Hauskredit bei Nordea, und zwar in 2 Teile gespalten. Der etwas grössere Teil hat festen Zinssatz, der andere flexiblen (+ASP-Deckel). Das hat für uns den Vorteil, dass es im grossen und ganzen berechenbar war, aber wir trotzdem in überschaubarem Masse Sondertilgungen ohne Strafzinsen vornehmen können. Eine extra Versicherungen haben wir nicht dafür. Wir haben aber auch in der Regel zwei volle Einkommen zur Verfügung und haben das Ganze auch so kalkuliert, dass wir für eine gute Weile auch mit nur einem Einkommen über die Runden kommen könnten.
Ob man dafür einen finnischen Ausweis braucht weiss ich nicht, denn wir hatten beide einen. Eine henkilötunnus wird aber wohl schon verlangt nehme ich jetzt mal an (ohne es zu wissen).

[vole04]

Hehe Danke!

Mit dem Bonus ist es komisch, am Anfang, wenn wir so viel Kredit haben bekommen wir scheinbar echt viel, aber das heisst ja auch dass man seine Versicherungen etc bei denen hat. Klar sind die am Anfang somit umsonst...aber bei Tapiola wärs halt trotzdem billiger...und wenn der Kredit schrumpft schrumpfen auch die Bonusse...und dann macht sich bestimtt irgendwann die höheren Versicherungpreise bemerkbar...allerdings ist das in so ferner Zukunft...is voll schwer zu entscheiden...:/

Und stimmt es dass man für einen Kredit in Finnland eine ID braucht die von finnischen Behörden ausgestellt wurde?

Also das mit der Versicherung würde sich wohl nur auf den Kredit beziehen. Alle anderen Versicherungen musst Du nicht "zentralisieren". Allerdings kannst Du bei OP die Versicherungen mit dem erhaltenen Bonus wieder zurück zahlen.

Ich habe gehört, dass Nordea oft beste Marginale anbietet. Allerdings weiss ich nicht, ob die ein Bonussystem haben. Bei Sampo habe ich auch nie von einem Bonussystem gehört.
Also ich hatte ausser der Sozialversicherungsnummer auf der Kela-Karte nur meinen deutschen Pass bei der Bank dabei.

Was die Invaliditätsversicherung betrifft weiss ich nicht ob sich das lohnt. Je nach dem wie gross der Kredit ist und ob es das Objekt für lange Zeit gedacht ist würde ich eher an Arbeitslosigkeit denken.

[fax]

Die Versicherungen kann man normalerweise relativ problemlos und schnell wieder wechseln, wenn sich's mit dem Bonus nicht mehr lohnt. Sampo hatte früher auch mal ein Bonussystem, aber hat es wieder abgeschafft.

Soweit ich mich erinnern kann, hatte ich meinen Reisepass dabei.

[Micha]

Noch ein Kommentar zu den Zinsdeckelungsverischerungen (korkokatto):
diese sind m.E. i.d.R. nicht unbedingt immer empfehlenswert, ausser falls die Zinsen wirklich durch die Decke schiessen sollten. Beim ersten Wohnungskredit bezahlt das Finanzamt derzeit ja 30% der Zinsen, sonst 28% über verovähennys. Die korkokatto-Versicherung allerdings ist nicht von der Steuer absetzbar, da sie keine Wohnkreditzinsen darstellt.
Ich habe das Gefühl und auch teils bereits in Verbraucherzeitschriften gelesen, dass die korkokatto-Versicherungen unter'm Strich ein gutes Geschäft v.a. für die Banken sind, nicht aber unbedingt für den Kreditnehmer - ausser wenn der Euribor tatsächlich auf 6-8% steigt. Man kann ja ausrechnen, wo sich der Break-even-point der Versicherung manifestiert (o.g. Steueraspekt mit einberechnen): ich bin mir ziemlich sicher, dass er weit weg liegt.

Im Endeffekt kommt es allerdings immer auf die individuellen Wünsche und die Situation des Kreditnehmers an, pauschal kann man nicht allzu viel sagen.

Zu den OP Bonuses: da würde ich mir auch vorrechnen lassen, wie viele man bekommt.